Przed przystąpieniem do formalności związanych z kredytem hipotecznym należy się odpowiednio przygotować. Pomoże nam to oszczędzić niepotrzebnych nerwów, działać z namysłem, ostudzić emocje i podjąć najlepszą decyzję z możliwych.

Zdolność kredytowa

Pierwszy krok to zdiagnozowanie tego, na co nas stać. W wielu przypadkach to właśnie kwota dostępnego dla nas kredytu hipotecznego wskaże, na jaką nieruchomość można sobie pozwolić. Na początek oszacujmy zdolność kredytową. Aby ją określić, bank będzie chciał zweryfikować nasze dochody oraz ich źródła, raty kredytów, karty kredytowe, limity na kontach, a także to, ile wydajemy na życie w gospodarstwie domowym. Informację o zdolności kredytowej możemy otrzymać w dowolnym banku lub spotkać się z doradcą kredytowym.

W przypadku problemów ze zdolnością kredytową, to doradca może nam podpowiedzieć, jak tę zdolność zwiększyć. Zalecane jest np. pozbycie się wcześniejszych kredytów, kart, limitów na rachunkach, bo zwiększa szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego w planowanej wysokości.

Sprawdź, jaką nieruchomość możesz kupić bezpiecznie

Doradca kredytowy pomoże nam również w realnej ocenie sytuacji finansowej i zaplanuje dalsze postępowanie. Poinformuje nas, jakie dokumenty będą niezbędne do złożenia wniosku o kredyt, a także zrobi symulację rat i innych kosztów związanych z kredytem i zakupem nieruchomości.

Warto pamiętać, że jeśli zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, nasza zdolność kredytowa może spaść do zera. Należy zatem tak zaplanować kwotę kredytu, aby wystarczyło na wszelkie niezbędne potrzeby związane z nieruchomością. Jeśli potrzebne są dodatkowe środki na remont czy doposażenie, może okazać się, że w przyszłości żaden bank nie udzieli nam kredytu. Trzeba więc pomyśleć o tym już na etapie starania się o kredyt hipoteczny. Jeśli to możliwe, lepiej zdecydować się na wyższą kwotę, a środki zaoszczędzone zabezpieczyć na sytuacje awaryjne.

Czytaj więcej o zdolności kredytowej: Czym jest zdolność kredytowa i co wpływa na jej wysokość

Niezbędne dokumenty

Na kolejnym etapie należy wybrać mieszkanie, które będziemy chcieli sfinansować z kredytu hipotecznego. Jeśli już się znajdzie, należy podpisać przedwstępną umowę z deweloperem lub, w przypadku lokalu z rynku wtórnego, z jego właścicielem. W umowie powinny znaleźć się takie elementy jak cena lokalu, wysokość zaliczki bądź zadatku, oznaczenie nieruchomości oraz stron umowy, a także termin zawarcia ostatecznej umowy. Warto pamiętać, że proces udzielenia kredytu może trwać nawet trzy miesiące, więc termin ten także powinien być w miarę odległy i realny. Po zawarciu umowy możemy zacząć się starać o kredyt hipoteczny.

Do doradcy kredytowego lub bezpośrednio do banku należy udać się z kompletem dokumentów. Należy także być przygotowanym na pytania związane z zatrudnieniem, zgromadzonymi oszczędnościami, wydatkami na utrzymanie gospodarstwa domowego w poprzednim miejscu zamieszkania i innymi informacjami, które trzeba wpisać we wniosku. Trzeba też pamiętać, że samo wypełnienie wniosku kredytowego zajmuje dużo czasu, szczególnie w przypadku, gdy kredytobiorca prowadzi działalność gospodarczą. Banki są wówczas bardzo dociekliwe i dłużej analizują wnioski. Warto od razu zacząć kompletować dokumenty wskazane przez bank, gdyż wydanie niektórych zaświadczeń może trochę potrwać.

Po tygodniu lub dwóch bank udziela nam informacji na temat decyzji kredytowej. Bank może także chcieć wycenić nieruchomość, co czasem wiąże się z wydłużeniem tego czasu. Razem z decyzją bank podaje ewentualne warunki kredytu. Otrzymujemy także listę dokumentów, jakie należy dostarczyć do banku przed podpisaniem umowy kredytowej. Jeśli wnioski złożone zostały w kilku bankach, na tym etapie jest szansa na porównanie kredytów i wybranie tego najkorzystniejszego.

Czytaj więcej o dokumentach niezbędnych do kredytu: Jaka dokumentacja jest potrzebna do kredytu

Umowa kredytowa i akt notarialny

Po dostarczeniu do banku wymaganych dokumentów i zaświadczeń, następuje ostateczna decyzja kredytowa i podpisanie umowy kredytowej. Z reguły dzieje się to w terminie 30 dni. Zanim jednak bank przygotuje ostateczną umowę, można zapoznać się z jej wzorem. Warto wtedy dokładnie ją przeanalizować i poprosić o ewentualne wyjaśnienia, jeśli coś jest niezrozumiałe. Należy także dowiedzieć się, kiedy możemy spodziewać się wypłaty środków, gdyż ta informacja będzie istotna przy podpisywaniu aktu notarialnego.

Akt notarialny zostaje podpisany po umowie kredytowej. Musi się w nim znaleźć informacja dotycząca terminów i kwot do zapłaty. Środki w akcie zostają podzielone na wkład własny i pieniądze pochodzące z kredytu hipotecznego. Bank wypłaca środki dopiero po podpisaniu aktu notarialnego. Przed wypłatą środków bank może także zażądać innych dokumentów oraz dowodu wpłaty części ceny, jeśli taki zapis został w akcie zawarty.

Na tym etapie należy także dopilnować formalności związanych ze wpisem nieruchomości do hipoteki na rzecz banku. Wniosek o wpis do hipoteki może zostać zawarty w akcie notarialnym lub wpisem tym może zająć się sam bank. Należy także ubezpieczyć nieruchomość zgodnie z życzeniem banku.

Na koniec bank wypłaca środki sprzedającemu. Dla nabywcy i kredytobiorcy kończy się etap starania się o kredyt hipoteczny, a zaczyna się spłata rat. Należy jeszcze dostarczyć do banku wypis z księgi wieczystej, w której jest wpis hipoteki na jego rzecz. W okresie przejściowym kredytobiorca ponosi wyższe koszty – warto więc dostarczyć dokumenty do placówki bankowej niezwłocznie po uaktualnieniu księgi.

Czytaj więcej o kosztach w okresie przejściowym: Czym jest zabezpieczenie przejściowe?

Zespół Nieruchomosci-online.pl - Nieruchomosci-online.pl to portal z największą liczbą ogłoszeń nieruchomości w Polsce. Udostępnia poszukującym około 300 tys. ofert od biur nieruchomości, deweloperów i osób prywatnych. Odwiedzany jest przez ponad 4 mln użytkowników miesięcznie.