Odwrócona hipoteka a renta dożywotnia

Karolina Andrzejewska

Odwrócona hipoteka oraz renta dożywotnia wymieniane są jako dwa źródła dodatkowego dochodu. Ze względu na swoją specyfikę i możliwość otrzymywania dożywotniej wypłaty, obie oferty kierowane są głównie do seniorów. Mimo pozornych podobieństw produkty finansowe różnią się od siebie w znacznym stopniu.

Na czym polega odwrócona hipoteka?

O odwróconej hipotece mówimy, gdy właściciel nieruchomości otrzymuje środki finansowe w zamian za cesje praw do mieszkania na świadczeniodawcę. Według polskiego prawa, umowę o kredyt odwrotny zawrzeć można jedynie z bankami. Oferta instytucji bankowych jest skierowana głównie do osób po 62 roku życia, będących właścicielami lub współwłaścicielami nieruchomości. Z hipoteki odwróconej skorzystać mogą jednak nie tylko seniorzy, a każda osoba posiadająca prawa do domu lub mieszkania.

Wysokość wypłat uzależniona jest od wartości nieruchomości, a także wieku właściciela. Szczególnie młode osoby muszą liczyć się z tym, że otrzymywane raty nie będą zbyt wysokie. Transze wypłacane są przez bank według harmonogramu określonego w umowie. Cała kwota może zostać wypłacona również jednorazowo, jednak to rzadziej spotykane rozwiązanie.

W przypadku hipoteki odwróconej nie trzeba mieć zdolności kredytowej. Zabezpieczenie dla banku stanowi nieruchomość. Dodatkowo umowę zerwać można w każdej chwili. W przypadku rezygnacji z hipoteki odwróconej konieczny jest zwrot uzyskanych dotychczas środków, czyli ponowny wykup nieruchomości.

Kto i kiedy może skorzystać z renty dożywotniej?

Z dożywotniej renty skorzystać mogą współwłaściciele lub właściciele nieruchomości. Zazwyczaj oferta skierowana jest do osób starszych. W niektórych przypadkach z renty dożywotniej skorzystać mogą jedynie osoby, które ukończyły 65 rok życia.

W momencie zawarcia umowy o odwróconą hipotekę sprzedażową własność nieruchomości przechodzi na świadczeniodawcę. W zamian za to właściciel otrzymuje rentę i ma prawo korzystać z lokalu aż do swojej śmierci. Służebność mieszkania może zostać wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, a raty wypłacane w ramach dożywotniego świadczenia podlegają waloryzacji. W przypadku bankructwa banku lub innej instytucji wypłacającej rentę dożywotnią, własność wraca do poprzedniego właściciela. Umowa o rentę dożywotnią jest umową cywilnoprawną i zawrzeć ją można nie tylko z bankami, ale również innymi podmiotami. Z renty dożywotniej można zrezygnować, odkupując nieruchomość od świadczeniodawcy na warunkach określonych w umowie.

Ryzykiem w przypadku skorzystania z modelu sprzedażowego odwróconej hipoteki jest możliwość przekazania świadczeniodawcy nieruchomości za 20%-30% jej wartości.

Odwrócona hipoteka i renta dożywotnia – różnice

Zarówno w przypadku hipoteki odwróconej, jak i renty dożywotniej, właściciel nieruchomości ma prawo mieszkać w niej aż do śmierci. W obydwu sytuacjach otrzymuje również świadczenia finansowe. To jednak jedyne podobieństwa między tymi produktami finansowymi.

Renta dożywotnia i odwrócona hipoteka różnią się od siebie momentem przekazania własności. W przypadku renty dożywotniej mieszkanie przechodzi na własność świadczeniodawcy już w momencie podpisania umowy między stronami. W sytuacji wyboru odwróconej hipoteki, bank otrzymuje prawa własności dopiero 12 miesięcy po zgonie właściciela. W ciągu roku po śmierci klienta jego spadkobiercy mają szansę spłacić zaciągnięty kredyt, a tym samym otrzymać dom lub mieszkanie. W sytuacji, gdy dług nie zostanie spłacony, bank wycenia nieruchomość, a różnice między wartością mieszkania, a dotychczas wypłaconymi pieniędzmi przekazuje spadkobiercom. W przypadku renty dożywotniej mieszkanie nie należy do masy spadkowej w żadnej sytuacji.

Moment przekazania własności ma także duże znaczenie w trakcie użytkowania lokalu. W przypadku pierwszego produktu finansowego, renty dożywotniej, wraz z przekazaniem własności na nowego właściciela przechodzi również obowiązek dbania o stan nieruchomości. Do świadczeniodawcy należy konieczność dokonywania remontów, okresowych przeglądów, a także ubezpieczenia budynku. W przypadku hipoteki odwróconej własność przechodzi na bank dopiero po śmierci właściciela, zatem obowiązki te przez cały okres trwania umowy spoczywają właśnie na nim.

Niniejsze opracowanie ma jedynie charakter informacyjny. Jego treść nie stanowi porady prawnej, podatkowej, finansowej czy z zakresu obrotu nieruchomościami. W celu uzyskania profesjonalnego wsparcia, skonsultuj się ze specjalistą: https://www.nieruchomosci-online.pl/agenci.html

Dodaj komentarz

Komentarze:

Karolina Andrzejewska

Karolina Andrzejewska - Absolwentka wydziału architektury. Interesuje się rynkiem nieruchomości, historią architektury, designem oraz szeroko pojętą sztuką. Swoją wiedzę wykorzystuje w projektowaniu wnętrz.

Zobacz także

Zamknij

Używamy i uzyskujemy dostęp do cookies i podobnych technologii w celach statystycznych i realizacji usług. Możesz określić w przeglądarce warunki przechowywania i dostępu do cookies. Więcej...

Zamknij