Zaloguj się
fot.: Gerd Altmann/pixabay.com
Dokonując jakichkolwiek zakupów, zazwyczaj dużo czasu poświęcamy na porównanie funkcjonalności, ceny czy zakresu przydatności interesujących nas produktów. Nie inaczej powinno być z kredytami. Jak nie pogubić się w gąszczu ofert i jak wybrać tę najbardziej odpowiednią?
Z tego artykułu dowiesz się:
-
Jakie parametry oferty porównać, wybierając kredyt hipoteczny
-
Jakie stałe parametry ofert mają największy wpływ na koszt całkowity kredytu
-
Jakie dodatkowe produkty banku mogą zwiększać koszty kredytu
Mając do wyboru wiele firm oferujących podobne artykuły, decyzja nie jest łatwa, ale podczas jej podejmowania będziemy mieli ułatwione zadanie, jeśli zastosujemy konkretne kryteria wyboru. Tak jak przeglądając buty, inne kryteria wyboru zastosujemy przy zakupie tych na wesele, a inne do tych, które służyć będą na siłowni, tak samo podczas wyboru kredytu, musimy dobrze określić swoje potrzeby i możliwości. W tym przypadku atrakcyjność loga banku i reklamy powinna zejść na plan dalszy, by nie powiedzieć ostatni. Tu decydować powinny złotówki. Oto kilka rad, by nie powiedzieć przykazań, na co zwracać uwagę przy porównaniu ofert kredytowych.
Porównać, ale co?
Chcąc dokonać właściwego wyboru, musimy wiedzieć, jakie parametry kredytu wpływają na jego atrakcyjność dla nas. Dla „nas” ma tu znaczenie kluczowe.
Co prawda kredyt to nie garnitur i na miarę go nie uszyjemy, ale poszczególne parametry mogą mieć indywidualne znaczenie.
W przypadku każdej oferty banku pojawia się wskaźnik RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), który standaryzuje pokazanie całkowitego kosztu kredytu, uwzględniając poszczególne jego wskaźniki. W zależności od indywidualnych preferencji i potrzeb nie zawsze jednak należy kierować się tylko wysokością RRSO. Do tego potrzebna jest wiedza, z czego składa się kredyt.
Podstawowym parametrem jest oprocentowanie kredytu. To ono wpływa na wysokość raty. Matematyka ma proste i stałe zasady, które sprawiają, że czym będzie ono większe, tym wyższą ratę zapłacimy. Na uwagę zasługuje jednak fakt, że czym krótszy będzie okres kredytowania, tym mniejszy wpływ na całkowite koszty kredytu ma stopa procentowa. Dlaczego się tak dzieje?
Nie mniej ważne niż oprocentowanie są pozostałe parametry kredytu, które składają się na całkowite koszty. Najbardziej istotna i zarazem kosztowna jest prowizja, czasami zamiennie stosowana z ubezpieczeniem. To co prawda wydatek jednorazowy lub w przypadku ubezpieczeń przy kredytach hipotecznych ponoszony przez kilka z kilkudziesięciu lat trwania kredytu, ale znacząco wpływający na całkowite koszty. To wszystko jest oczywiście do policzenia, ale uważajmy byśmy skuszeni niższą marżą nie oddali z nawiązką „zaoszczędzonych” rat jako prowizję. Prowizja jest istotnym parametrem przy kredytach hipotecznych z jeszcze jednego powodu. Koszty kosztami, ale przy kredycie w wysokości np. 300 000 zł do zapłacenia będziemy mieli na ogół około 6 000 zł. Cóż z tego, że w zamian za prowizję raty kredytu będą w przyszłości niższe, jeśli taki wydatek przewyższa nasze możliwości. Kredyt hipoteczny to mnóstwo wydatków około kredytowych. Niestety, czasami zmuszeni jesteśmy wybrać mniejsze zło, czyli niskie koszty początkowe w zamian za wyższy koszt całkowity.
Wspomniane wyżej ubezpieczenia występują nie tylko zamiennie z prowizją. Niejednokrotnie będziemy zobowiązani do opłacania ubezpieczenia przez cały okres kredytowania. Zostaniemy także poinformowani, że możemy z nich zrezygnować (jeśli nie są obowiązkowe jak np. ubezpieczenie nieruchomości przy kredycie hipotecznym). Dopytajmy jednak o to, czy nie jest to związane z podwyższeniem marży (a zatem oprocentowania) kredytu. Może okazać się, że mimo wszystko taniej wyjdzie płacić ubezpieczenie.
Sprawy pomniejsze, ale nie mniej ważne
Powyżej przedstawiłem parametry najważniejsze, a w każdym razie najbardziej wpływające na koszt kredytu. Oprócz nich jest jeszcze wiele innych, które może nie wpływają aż tak mocno na koszty, ale mogą stanowić kartę przetargową o nasze względy. Z pobudek czysto marketingowych bank może kusić nas darmową wyceną nieruchomości (co zdarza się już tylko sporadycznie) lub niskimi kosztami dodatkowymi do czasu wpisania hipoteki. To wszystko ważne, ponieważ liczy się każda złotówka. Miejmy jednak na uwadze, że to koszty relatywnie pomijalne w całym koszcie kredytu i na ich podstawie nie powinniśmy wybierać oferty banku.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na długie lata. Mało kto w momencie jego zaciągnięcia myśli o szybkim pozbyciu się go. Jednak dla tej grupy, dla której jest to ważne, istotnym parametrem będzie możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych kosztów. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym po 3 latach trwania kredytu banki nie mają prawa pobrać opłat związanych z nadpłatami i wcześniejszą spłatą kredytu. Przez pierwsze 3 lata różnie z tym bywa, banki same decydują o pobieraniu opłat, choć już ich wysokość także jest regulowana. Jest ona jednak na tyle duża, że w przypadku planowanej szybkiej spłaty kredytu koniecznie musimy wziąć ten parametr pod uwagę.
Oprócz spraw związanych ściśle z finansami, oferty banków różnią się także na innej płaszczyźnie. Pierwsza to liczba produktów powiązanych, którymi zostaniemy „obdarowani” wraz z kredytem. O ile założenie dodatkowego konta nie jest wielką uciążliwością, o tyle powiązanie warunków kredytu z koniecznością przelewania na nie pensji od pracodawcy może stanowić problem nie do przeskoczenia. Jeśli warunki kredytu są z tym ściśle powiązane, to brak wpływów może skutkować podwyższeniem marży, a tym samym kosztów kredytu.
Ci, którzy przechodzili już procedury kredytowe, wiedzą, pozostali dopiero się przekonają, że uzyskanie kredytu to opasłe tomy dokumentów, które musimy złożyć w banku wraz z wnioskiem. Kartą przetargową może być zatem uproszczenie procedur w niektórych bankach. Oszczędność czasu czy czasami niemożność przedstawienia określonych dokumentów, mogą przemawiać „za” wyborem tej a nie innej oferty.
Kredyt to nie produkt dostępny w takiej ilości, jak choćby ubrania w galeriach handlowych. Mimo ograniczonej liczby ofert bankowych, warto jednak blisko i dokładnie przyjrzeć się temu, co oferują poszczególne banki. Dla jednych będzie to zaoszczędzenie kilku, czasem kilkudziesięciu tysięcy złotych na przestrzeni lat spłacania kredytu, dla innych oszczędność czasu przy załatwianiu kredytu. Będą też tacy, którzy wypośrodkują obie te możliwości. Przed dokonaniem wyboru potrzebne jest porównanie, a do tego potrzebna wiedza, którą w krótkich słowach starałem się przedstawić powyżej. Nikt z nas przecież nie chce, aby sposób wyboru takiego zobowiązania był podobny do kręcenia kołem fortuny.
***
Krzysztof Iwan - Ekspert w zakresie kredytów hipotecznych z 15-letnim stażem w finansach. Prelegent na kongresach, aktywnie współpracujący z inwestorami. Zawiłości kredytowe oraz rynku nieruchomości nie mają przed nim tajemnic. Dzięki temu jest doceniany przez klientów. *** Grupa ANG powstała po to, by służyć ludziom. Pomagać im zrozumieć zawiłości zawarte w umowach z instytucjami finansowymi, pomagać dobrać usługi, których klienci naprawdę potrzebują i na które ich stać. W tym trudnym czasie kontynuuje swoją misję przez dzielenie się wiedzą dotyczącą świata finansów w czasie epidemii.
