W naszym kraju panuje przeświadczenie, że najem to rozwiązanie tymczasowe. Wielu osobom trudno poczuć się w „nie swojej” przestrzeni jak w domu. Odpowiedzialność za cudze mienie, szczególnie jeśli wynajęliśmy umeblowane lokum, może łatwo stać się źródłem konfliktów na linii wynajmujący - lokator. Niektóre z tych problemów rozwiąże dobrze skonstruowana umowa, przy innych może pomóc polisa. OC najemcy to ubezpieczenie dla lokatorów. Sprawdźmy, kiedy może się przydać i czy każdy najemca go potrzebuje.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Czym jest ubezpieczenie OC najemcy?

• Czy OC najemcy to konieczność?

• Czym się różni OC najemcy od OC w życiu prywatnym?

• Kiedy OC najemcy może się przydać?

• Czy warto wykupić OC najemcy?

• Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z OC najemcy?

Czym jest ubezpieczenie OC najemcy?

Ubezpieczenie OC najemcy zapewnia ochronę, gdy w wyniku przypadkowego działania zniszczeniu ulegnie mienie właściciela mieszkania. Koszt naprawy tego rodzaju szkód pokrywa odszkodowanie. To zabezpieczenie zarówno dla lokatora, jak i wynajmującego. Ten drugi ma gwarancję, że w razie szkód powstałych z winy najemcy otrzyma rekompensatę.

Mieszkania na wynajem

Polisa OC najemcy obejmuje ruchomości będące na wyposażeniu mieszkania, takie jak meble, sprzęt RTV i AGD czy armatura. Ochrona ubezpieczeniowa może też dotyczyć szaf wnękowych, zabudowy kuchennej oraz ścian. Co ważne, ubezpieczenie najemcy działa także wtedy, gdy za szkodę odpowiada dziecko, zwierzę lub osoba zatrudniona przez najemcę, na przykład niania, pomoc domowa czy złota rączka.

Polisa OC pokrywa szkody, które najemca lub inne osoby ujęte w polisie wyrządzili nieumyślnie. Mogą to być na przykład:

• zalanie mieszkania sąsiada z dołu;
• uszkodzenie mienia właściciela, które nie wynikło z normalnego użytkowania (jak porysowane podłogi, uszkodzone meble, wybite okno, zarysowane ściany);
• szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe.

Najczęściej OC najemcy przypisane jest do osoby. Jeśli tak jest, działa także wtedy, gdy lokator zmieni adres i wynajmie inne mieszkanie. Ubezpieczenie może być też sprzedawane jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej. Dodatkowo niektóre towarzystwa w pakietach łączonych zapewniają usługi assistance, czyli pomoc fachowców na przykład ślusarza, elektryka czy hydraulika.

Czy OC najemcy to konieczność?

Polskie prawo nie wymaga od najemców ubezpieczenia OC. Jednak coraz więcej właścicieli mieszkań oczekuje od swoich lokatorów tego typu ochrony. Zapisy o obowiązku wykupienia OC najemcy mogą być zawarte w umowach najmu. Nie warto takiego wymogu traktować jako przykry obowiązek. Jest to forma zabezpieczenia obejmująca obie strony. Prócz tego polisa OC najemcy może być świetnym argumentem przy negocjowaniu kaucji.

Dodaj ogłoszenie

Polisa OC, jeśli posiada odpowiednie klauzule, daje uniwersalną ochronę niezależnie od formy prawnej umowy. Może dotyczyć najmu, dzierżawy, leasingu czy użyczenia. Nie obejmuje jednak mienia służbowego, czyli na przykład firmowego laptopa, chyba że istnieje odpowiednie rozszerzenie. Dzięki rozszerzonej ochronie OC najemcy możemy też liczyć na wsparcie w pokryciu kosztów sądowych, w tym biegłych, ekspertów i prawników. Pomoc taka dotyczy spraw z zakresu ochrony konkretnej polisy. Może dotyczyć zarówno szkód osobowych, jak i majątkowych. Ocena zakresu ochrony zawsze wymaga sprawdzenia warunków umowy OWU, klauzul, sum gwarancyjnych, limitów oraz wyłączeń.

OC najemcy przyda się szczególnie rodzinom z dziećmi oraz właścicielom zwierząt domowych. Najmłodsi i pupile najczęściej powodują szkody, które nie wynikają z codziennego użytkowania. Jeśli nie chcemy, by dodatkowo stresowały nas pomazane ściany lub podrapane meble, warto pomyśleć o tego rodzaju ochronie. Przyda się ona również wtedy, gdy w wynajmowanym lokum jest dużo sprzętu RTV czy AGD.

Czym się różni OC najemcy od OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym to dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które chroni właściciela polisy przed finansową odpowiedzialnością, gdy wyrządzi szkodę osobom trzecim. Ubezpieczeniem objęte są zarówno szkody osobowe (na przykład nieszczęśliwy wypadek gościa w twoim domu), jak i rzeczowe (na przykład stłuczenie szyby sąsiadowi). Ochrona działa na terenie Polski, a często można ją rozszerzyć na Europę lub cały świat.

Mieszkania na wynajem

Ta polisa przydaje się wszędzie tam, gdzie istnieje ryzyko wyrządzenia szkody, czyli zarówno w domu, jak i poza nim. Chroni nas więc podczas wizyty u znajomych czy spaceru z psem.

OC najemcy to natomiast konkretne rozszerzenie ubezpieczenia OC w życiu prywatnym przygotowane dla lokatorów. W jego zakres wchodzą szkody powstałe w wyniku codziennego użytkowania wynajmowanego lokalu. Ochrona obejmuje także osoby trzecie, czyli właściciela lokum, sąsiadów czy administrację. Choć polisa ta jest przypisana do konkretnej osoby, może obejmować również działania domowników, pracowników (na przykład niani) czy zwierząt domowych. OC najemcy można wykupić jako samodzielny produkt albo jako część polisy mieszkaniowej.

Kiedy OC najemcy może się przydać?

Gdy zalejemy sąsiada z dołu

Pęknięty wężyk pralki albo niedokręcony kran może być przyczyną sporych szkód. Dzięki OC najemcy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu.

Dodaj ogłoszenie

Gdy uszkodzimy wyposażenia mieszkania

Stłuczona szyba w drzwiach balkonowych, przypalone blaty kuchenne czy zalany parkiet. OC pokrywa koszty naprawy lub wymiany elementów należących do właściciela.

Gdy szkodę wyrządzi zwierzę

Ochrona OC najemcy obejmuje też szkody w mieszkaniu wyrządzone przez zwierzęta domowe.

Gdy nieumyślnie wywołamy pożar

OC chroni finansowo zarówno właściciela mieszkania, jak i sąsiadów, którzy ponieśli straty.

Gdy osoba trzecia dozna urazu w wynajmowanym lokalu

Ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia czy rehabilitacji osób trzecich, które uległy nieszczęśliwemu wypadkowi w wynajętym lokum.

Czy warto wykupić OC najemcy?

OC najemcy niesie za sobą korzyści zarówno dla najemcy, jak i właściciela mieszkania. Temu pierwszemu daje bezpieczeństwo finansowe i ochronę w codziennym życiu. W razie wypadku czy nieszczęśliwego zdarzenia losowego może liczyć na wsparcie w postaci odszkodowania dla osoby poszkodowanej. OC najemcy bywa też traktowane jako alternatywa lub uzupełnienie kaucji.

Mieszkania na wynajem

Ochrona polisy OC najemcy daje też większe poczucie bezpieczeństwa właścicielowi wynajmowanego lokum. Dzięki niej zyskuje on pewność, że ewentualne szkody w lokalu zostaną pokryte z polisy, a nie z kieszeni najemcy, który może nie dysponować odpowiednimi środkami. Kosztowne elementy wyposażenia, takie jak parkiet, zabudowa kuchni czy sprzęt AGD są więc finansowo zabezpieczone.

Zakup polisy ułatwia rozwiązywanie konfliktów między najemcą a właścicielem. Sprawę przejmuje firma ubezpieczeniowa, a strony nie muszą się w nią dodatkowo angażować. Nic więc dziwnego, że właściciele mieszkań na wynajem coraz częściej wymagają posiadania OC najemcy. Takie zabezpieczenie daje im pewność, że w razie wypadku nie pozostaną z problemem sami.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z OC najemcy?

Polisa OC najemcy daje szeroką ochronę, ale nie zawsze odszkodowanie zostanie wypłacone. Oto lista najczęstszych wyłączeń ryzyk, oparta na Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) w polskich towarzystwach.

Dodaj ogłoszenie

Firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania z OC najemcy, gdy:

• szkody zostały wyrządzone umyślnie lub pod wpływem alkoholu czy narkotyków,
• zniszczenia powstały w wyniku codziennej eksploatacji mieszkania,
• szkoda jest wynikiem rażącego niedbalstwa.

Prócz tego polisa OC chroni przed roszczeniami wobec właściciela i osób trzecich, ale nie obejmuje rzeczy należących do samego lokatora. Jeśli najemca uszkodzi swój telewizor, nie otrzyma rekompensaty z polisy OC najemcy. Tego typu ochrona nie obejmuje też szkód dotyczących pieniędzy, papierów wartościowych, dzieł sztuki czy biżuterii.

Warto pamiętać, że OC najemcy nie działa, jeśli lokal jest wykorzystywany do prowadzenia firmy, biura czy wynajmu krótkoterminowego. Wyłączenia z ochrony w ramach OC najemcy dotyczą też kar umownych i grzywny. Jeżeli właściciel zażąda od najemcy zapłaty zapisanej w umowie, polisa tego nie pokryje. Ochronie w ramach tego typu polisy nie podlegają szkody powstałe w wyniku działań wojennych, zamieszek, aktu terroru czy skażeń. Są to standardowe wyłączenia w większości polis majątkowych.

Dowiedz się więcej:

• Co zrobić po zalaniu mieszkania?
• Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania?
• Jak przygotować mieszkanie pod wynajem dla studentów?

Niniejsze opracowanie ma jedynie charakter informacyjny. Jego treść nie stanowi porady prawnej, podatkowej, finansowej czy z zakresu obrotu nieruchomościami. W celu uzyskania profesjonalnego wsparcia, skonsultuj się ze specjalistą: https://www.nieruchomosci-online.pl/agenci.html

Michalina Janyszek - Specjalistka od nieruchomości z mocno humanistycznym zacięciem. Jako polonistka z wykształcenia, a z powołania poetka oraz tłumaczka, doskonale operuje słowem, co wykorzystuje do popularyzowania branżowej wiedzy.