Norma portfela hipotecznego (z ang. Mortgage Portfolio Standards - MPS) jest jednym z narzędzi wykorzystywanych do utrzymania stabilności systemu finansowego. Jest to zestaw wytycznych regulujących jakość i strukturę portfeli kredytów hipotecznych w bankach i innych instytucjach finansowych.

Co to jest norma portfela hipotecznego?

Celem tych regulacji jest ograniczenie ryzyka systemowego poprzez promowanie ostrożnej polityki kredytowej i zabezpieczenie banków przed nadmiernym narażeniem na ryzykowne kredyty. Norma portfela hipotecznego ma również za zadanie chronić konsumentów. Promowane jest odpowiedzialne udzielanie kredytów tak, by kredytobiorcy byli w stanie spłacać swoje zobowiązania.

Sprawdź, jaką masz zdolność kredytową

W Polsce nadzór nad sektorem bankowym sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), która publikuje m.in. Rekomendacje S i T. Rekomendacja S jest formą MPS. Określa m.in. wymogi dotyczące oceny zdolności kredytowej, poziomu wkładu własnego oraz struktury portfela kredytów hipotecznych. W 2023 roku, w związku z trudną sytuacją kredytobiorców oraz programami wsparcia państwowego, niektóre elementy tych norm zostały tymczasowo złagodzone.

Cele są realizowane poprzez ustalenie w regulacjach (przede wszystkim w Rekomendacjach KNF), określonych parametrów, które muszą spełniać kredyty hipoteczne. Wytyczne wyznaczają m.in.:

• odpowiednią wartość wskaźnika LTV (Loan To Value): jest to stosunek wartości kredytu do wartości zabezpieczenia (nieruchomości). MPS może określać maksymalne LTV dla nowych kredytów hipotecznych. W Polsce jest to obecnie poziom 80 proc. lub 90 proc. pod warunkiem skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia. W ten sposób ograniczamy ryzyko strat w przypadku spadku wartości nieruchomości.
• wysokość wskaźnika DTI (Debt To Income): podany jest maksymalny poziom zadłużenia kredytobiorcy względem jego dochodu. Zgodnie z Rekomendacją wymagany jest poziom, który nie przekracza 40-50 proc. miesięcznego dochodu, w zależności od sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Banki muszą również pilnować jakości portfela i dbać, aby określony procent zobowiązań obejmował kredyty udzielone kredytobiorcom o dobrej historii kredytowej (np. bez zaległości, z odpowiednim scoringiem).

Normy wymagają także odpowiedniego zabezpieczenia kredytów (np. hipoteki na nieruchomościach o uregulowanym stanie prawnym) lub obecności gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) będących dodatkowym zabezpieczeniem dla kredytobiorców objętych programem wsparcia w zakupie własnego mieszkania.

Dowiedz się więcej:

• Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu na ponad 100% wartości nieruchomości?

• Czy bank może odmówić kredytu tuż przed podpisaniem umowy kredytowej?

• Jak scoring BIK wpływa na zdolność kredytową?

• Jak działa refinansowanie kredytu hipotecznego?

Tu znajdziesz idealną nieruchomość

Powiedz nam, czego szukasz

Mieszkanie
 

Dom
 

Działki
 

Lokal
użytkowy

Budynek
użytkowy

Znajdź idealną nieruchomość dla siebie

Poszukajmy

Zespół Nieruchomosci-online.pl - Nieruchomosci-online.pl to portal ogłoszeniowy z największą liczbą ofert nieruchomości z całej Polski – w największych miastach i w mniejszych gminach. To tu szybko i wygodnie znajdziesz mieszkanie, dom lub działkę, które będą dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości finansowych, przy całkowitym braku reklam. Tu zyskasz pełny obraz rynku, a w podjęciu trafnej decyzji pomogą Ci najdokładniej zaprezentowane nieruchomości i kompleksowa baza wiedzy. Portal plasuje się na najwyższych pozycjach w wyszukiwarce Google. Dzięki temu odwiedza go ok. 3 mln poszukujących miesięcznie.