Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, zabezpieczony na czas spłaty hipoteką ustanowioną na rzecz banku. Znaczy to, że do momentu spłacenia całej należności to bank jest prawowitym właścicielem danej nieruchomości. Kredyt mieszkaniowy to rodzaj kredytu hipotecznego, przeznaczony konkretnie na zakup mieszkania.

Co to jest kredyt mieszkaniowy?

Nazwy „kredyt mieszkaniowy” i „kredyt hipoteczny” często stosowane są zamiennie, choć nie jest to w pełni zgodne z prawdą, gdyż kredyt mieszkaniowy przyznawany jest włącznie na realizację celu mieszkaniowego, natomiast hipoteka można być ustanawiana przy różnych rodzajach nieruchomości, także na działkę budowlaną. Oznacza to, że każdy kredyt mieszkaniowy jest hipoteczny, lecz nie każdy kredyt hipoteczny jest mieszkaniowy.

Okres kredytowania bywa bardzo różny i może wynosić od kilku do kilkudziesięciu lat. Najczęściej jest to 25-30 lat, bo wyliczenia przy takim okresie wypadają najkorzystniej dla kredytobiorcy.

Rodzaje kredytów hipotecznych

1. Tradycyjny kredyt hipoteczny realizowany na podstawie umowy kupna-sprzedaży. Przyznane przez bank środki finansowe trafiają bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość, czyli dewelopera, spółdzielni bądź osoby fizycznej.
2. Kredyt budowlano-hipoteczny, o który wnioskować mogą spółdzielnie, deweloperzy oraz osoby fizyczne. Do momentu odbioru gotowej nieruchomości spłacane są wyłącznie odsetki, po uzyskaniu pozwolenia na zamieszkanie rozpoczyna się spłatę kapitału. Do wniosku kredytowego należy dołączyć szacunkowy kosztorys, ponieważ fakturowane wydatki mogą wpływać na wysokość kredytu.
3. Pożyczka hipoteczna, najrzadsza forma kredytowania ze względu na wyższe oprocentowanie, ale przyznawana jest bez większych formalności.

Zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego

Kredyt hipoteczny zabezpieczony jest przede wszystkim hipoteką. Zabezpieczenie to oznacza ograniczone prawo rzeczowe, potwierdzone wpisem do księgi wieczystej nieruchomości o udzielenie pożyczki przez dany bank. To jednak nie jedyne zabezpieczenie banku. Od kredytobiorcy wymagane jest specjalne ubezpieczenie oraz poręczenie majątkowe – dotyczy to zarówno obecnych dochodów, jak i tych otrzymywanych w przyszłości. Formy takich zabezpieczeń są różne dla poszczególnych banków.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Warunkiem otrzymania kredytu jest zdolność kredytowa wnioskodawcy, która potwierdza możliwość systematycznego spłacania rat kredytu w ustalonej wcześniej wysokości, a wyliczana jest przez analityków danej placówki bankowej. Analitycy przyznają kredytobiorcy punkty za określone kryteria (scoring kredytowy), np. dochody, formę zarobkowania, status zatrudnienia, a nawet wiek, zawód czy stan rodzinny. Przy tym poszczególne banki mogą przykładać różną wagę do tych samych kryteriów, więc brak zdolności kredytowej w jednym banku nie musi oznaczać, że w innym nie uda się dostać kredytu.

Kolejnym wymogiem przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy jest wniesienie wkładu własnego, który najczęściej musi wynosić co najmniej 20% wartości mieszkania. Niekiedy jednak banki pozwalają na niższy wkład własny przy spełnieniu dodatkowych warunków, np. po wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia. Warto wiedzieć, że wkładem własnym nie muszą być pieniądze. Mogą to być np. środki z programów oszczędnościowych, udokumentowane koszty budowy czy inna nieruchomość.

Program „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” umożliwia zakup mieszkania w ogóle bez wkładu własnego, lecz trzeba spełniać określone kryteria, by się do niego zakwalifikować: brak innego mieszkania, chyba że w skład gospodarstwa domowego wchodzi dwoje lub więcej dzieci; jeśli dzieci są, obowiązuje kryterium maksymalnego metrażu dotychczasowego mieszkania, zależne od liczby dzieci.

Koszty okołokredytowe

Uzyskanie pozytywnej decyzji odnośnie do przyznania kredytu hipotecznego wiążę się z dodatkowymi kosztami i opłatami, które rzadko można ująć w kredycie. Opłata dotyczy założenia księgi wieczystej, wpisu do tej księgi oraz obsługi notarialnej. Akt własności danej nieruchomości podpisuje się tylko w obecności notariusza. Wypłacana jest również prowizja bankowa.

Na co uważać przy kredycie hipotecznym?

Starając się o kredyt hipoteczny, należy sprawdzić częstotliwość zmieniającego się oprocentowania oraz warunki przewalutowania. Zgodnie z nowelizacją Rekomendacji S, banki powinny udzielać kredytów jedynie w walucie, w której kredytobiorca pobiera wynagrodzenie. Wiele osób jednak nadal spłaca kredyty indeksowane w walutach obcych bądź do nich waloryzowane.  Obecnie banki umożliwiają osobom, które obawiają się ryzyka zmiany kursu, przewalutowanie kredytu do polskich złotych.

Bardzo ważny jest również format rat – malejące czy stałe. Zmienne oprocentowanie kredytu oznacza, że na koszty kredytu wpływają stopy procentowe (w przypadku polskich złotych jest to WIBOR, który w nowych kredytach ma być stopniowo zastępowany przez POLSTR), dlatego wysokość kredytu może maleć oraz bardzo wzrosnąć przy intensywnych zmianach w sektorze finansowym. Przed podpisaniem umowy z bankiem koniecznie trzeba też sprawdzić, czy wcześniejsze spłacenie kredytu jest możliwe, gdyż niektóre banki naliczają wówczas dodatkową opłatę ze względu na mniejszy wpływ z odsetek.

Dowiedz się więcej:

• Co to jest marża kredytu?

• Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

• Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

• Jak zadbać o historię konta przed złożeniem wniosku o kredyt?

Tu znajdziesz idealną nieruchomość

Powiedz nam, czego szukasz

Mieszkanie
 

Dom
 

Działki
 

Lokal
użytkowy

Budynek
użytkowy

Znajdź idealną nieruchomość dla siebie

Poszukajmy

Zespół Nieruchomosci-online.pl - Nieruchomosci-online.pl to portal ogłoszeniowy z największą liczbą ofert nieruchomości z całej Polski – w największych miastach i w mniejszych gminach. To tu szybko i wygodnie znajdziesz mieszkanie, dom lub działkę, które będą dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości finansowych, przy całkowitym braku reklam. Tu zyskasz pełny obraz rynku, a w podjęciu trafnej decyzji pomogą Ci najdokładniej zaprezentowane nieruchomości i kompleksowa baza wiedzy. Portal plasuje się na najwyższych pozycjach w wyszukiwarce Google. Dzięki temu odwiedza go ok. 3 mln poszukujących miesięcznie.