Prędzej czy później przyjdzie w życiu czas na decyzję o zakupie mieszkania. Szczęśliwi ci, którzy nie muszą się posiłkować wówczas kredytem hipotecznym, jednak znaczna część kupujących z takiego rozwiązania zmuszona jest skorzystać. Co ze zdolnością kredytową, jeśli dochód otrzymujemy na podstawie umowy o dzieło?

Niektóre zawody ze względu na swoją specyfikę, nie są wykonywane na podstawie umowy o pracę, która jest najbardziej pożądaną formą udokumentowania stałego dochodu, ale np. na podstawie umowy o dzieło. Praktykę zatrudniania pracowników na umowy cywilnoprawne stosują również niektórzy pracodawcy, na co pracownicy czasami chętnie przystają. Wówczas firma jest bowiem w stanie zaproponować większe wynagrodzenie, z uwagi na mniejsze obciążenie związane z różnymi składakami, które są obowiązkowe przy umowie o pracę. Czasem jednak pracownikowi nie pozostawia się wyboru, a na umowę o pracę nie ma co liczyć. Co w takim wypadku z kredytem hipotecznym?

Nie jest prawdą, że kredyt hipoteczny można otrzymać wyłącznie na podstawie umowy o pracę. Na szczęście obecnie banki są coraz bardziej elastyczne i dostosowały swoją ofertę do dynamicznego rynku pracy. Ważniejsze jest dla nich solidne udokumentowanie, że osiąga się stały, nieprzerwany dochód w określonej wysokości niż wykazanie, że jego podstawę stanowi umowa o pracę. Chociaż nie można ukrywać, że dla niektórych banków będzie to dodatkowy atut. Niemniej jednak obecnie kredyt hipoteczny można otrzymać również na podstawie dochodu uzyskiwanego z umów cywilnoprawnych, w tym umowy o dzieło. Umowa o pracę ma w przypadku ubiegania się o kredyt również pewne wady. Jeśli jest zawarta na czas określony, może zmniejszać szanse na otrzymanie kredytu, tymczasem umowy o dzieło podpisywane z jednym podmiotem przez wiele lat, świadczą o stabilności wynagrodzenia, co dla banku stanowi mniejsze ryzyko, a klienta przybliża do otrzymania pożyczki.

Bank przed udzieleniem kredytu ma obowiązek zbadania zdolności kredytowej każdego wnioskodawcy. Robi to biorąc pod uwagę kilka czynników, między innymi to, czy wnioskodawca do tej pory spłacał terminowo wszystkie swoje zobowiązania, co robi na podstawie historii w BIK, a także stabilność dochodów oraz bieżące obciążenia. Wydawać by się mogło, że umowa o dzieło o takiej stabilności nie świadczy, jednak dla banku może to być wystarczające. Rozpatrując wniosek bierze się bowiem pod uwagę wysokość dochodów, a także ich historię, przede wszystkim ważne jest, aby umowy takie były zawierane regularnie. W zależności od wewnętrznej polityki banku czasem wystarczy uzyskiwanie dochodu na podstawie umowy o dzieło nieprzerwanie przez 3 miesiące, czasem konieczne jest pół roku lub rok. Bank będzie więc wymagał od osoby wnioskującej o kredyt przedstawienia dowodów ciągłości zleceń oraz osiągania z tego tytułu przychodu. Najczęściej konieczne jest więc dostarczenie umów ze zleceniodawcami, a także wyciągu z rachunku bankowego.

Zanim bank udzieli tak wysokiego kredytu, sprawdzi wnioskodawcę na wszystkie możliwe sposoby. Zrozumiałe jest, że chce w ten sposób zminimalizować ryzyko związane z nieterminową spłatą rat. Ważna jest dla niego ciągłość zatrudnienia, lub po prostu otrzymywania dochodu. Przerwy w zatrudnieniu lub zarobkowaniu dłuższe niż 30 dni, działają na niekorzyść kredytobiorcy. Bank może taki wniosek odrzucić w obawie przed problemami z płynnością finansową osoby wnioskującej.

Składając wniosek o kredyt hipoteczny, konieczne będzie więc załączenie:

• wszystkich umów o dzieło z okresu wymaganego przez dany bank (3, 6 lub 12 miesięcy), warto zabrać ze sobą wszystkie umowy zawierane w tym czasie, nawet jeśli dotyczyły różnych podmiotów,
• wystawianych rachunków,
• wyciągu z rachunku bankowego,
• deklaracji PIT za poprzedni rok – jeśli tego będzie wymagał bank.

Przed złożeniem wniosków do konkretnych placówek warto spotkać się z doradcą finansowym i omówić warunki i wymagania dla kredytów hipotecznych w poszczególnych instytucjach. Bank analizując załączone dokumenty, będzie brał pod uwagę czynniki, które w jego ocenie wpływają na ryzyko opóźnień w spłacie. Ważne więc będzie dla niego:

• branża, w jakiej funkcjonuje wnioskodawca, czy jej charakter uzasadnia zawieranie umów o dzieło,
• liczba firm, z jakimi umowy podpisano w określonym czasie, ich wielkość i pozycję na rynku,
• okres obowiązywania umów,
• przerwy w uzyskiwaniu dochodu dłuższe niż 30 dni,
• stabilność dochodów, ewentualny wzrost lub spadek w ostatnich miesiącach.

Kilka umów o dzieło z pewnością zwiększa wysokość dochodu, jednak dla banku duże znaczenie ma stabilność, dlatego przychylniej patrzy na umowy zawierane regularnie z jednym podmiotem.

Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny z umową o dzieło lub zlecenia

Aby zwiększyć szansę uzyskania kredytu, warto na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku popracować nad polepszeniem swojej zdolności kredytowej. Można to zrobić gromadząc wyższy wkład własny, dbając o pozytywną historię kredytową w BIK (zakup na raty i ich spłacanie w terminie), spłacając dotychczasowe zobowiązania.

Należy pamiętać, że w sytuacji, gdy umowa o dzieło stanowi dodatkowy zarobek, a jest on regularny i istotnie wpływający na nasz budżet, dla zwiększenia zdolności kredytowej i uzyskania lepszych warunków, warto taką umowę również bankowi przedstawić.

Jesteś zainteresowany zakupem nieruchomości na kredyt?

Czytaj artykuły z poradnika kredytowego

Niniejsze opracowanie ma jedynie charakter informacyjny. Jego treść nie stanowi porady prawnej, podatkowej, finansowej czy z zakresu obrotu nieruchomościami. W celu uzyskania profesjonalnego wsparcia, skonsultuj się ze specjalistą: https://www.nieruchomosci-online.pl/agenci.html

Zespół Nieruchomosci-online.pl - Nieruchomosci-online.pl to portal z największą liczbą ogłoszeń nieruchomości w Polsce. Udostępnia poszukującym około 300 tys. ofert od biur nieruchomości, deweloperów i osób prywatnych. Odwiedzany jest przez ponad 4 mln użytkowników miesięcznie.