Kredytowe produkty bankowe różnią się między sobą – kwestią ich zabezpieczenia, celem, na który są udzielane, wymaganiami stawianymi kredytobiorcom oraz ceną. Na co się zdecydować i czym kierować się przy ich wyborze?

Z tego artykułu dowiesz się:

• Czym różnią się produkty kredytowe oferowane przez banki

• Jakie są koszty pożyczki kredytowej, hipotecznej i kredytu hipotecznego

Pożyczka gotówkowa

Pożyczka gotówkowa, która jest niezabezpieczona i udzielana na dowolny cel, jest rozwiązaniem najdroższym. Plusem tego produktu jest z całą pewnością minimalna liczba procedur związanych z jego przyznaniem oraz szybkość uzyskania potrzebnych środków. W niektórych przypadkach możliwe jest wręcz uzyskanie kredytu bez dokumentów finansowych (jedynie na podstawie wpływów na konto), a środki mogą być wypłacone w dniu złożenia wniosku kredytowego.

Przy niewielkich kwotach, gdzie pomiędzy pożyczką gotówkową a kredytem hipotecznym bezwzględna różnica w cenie nie będzie wielka, może być ona rozwiązaniem optymalnym, nawet gdy jesteśmy w stanie przedstawić zabezpieczenie na nieruchomości. Należy bowiem pamiętać, że oprócz znacznie bardziej rozbudowanej analizy, uzyskanie kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej wiąże się również z kosztami: wyceny nieruchomości, organizacji dokumentów dotyczących nieruchomości oraz ustanowienia hipoteki.

W przypadku pożyczki gotówkowej musimy liczyć się z ograniczeniami dotyczącymi okresu kredytowania (zwykle 10 lat, maksymalnie 12) oraz maksymalnej kwoty kredytu – zwykle do 100 000 zł, w pojedynczych bankach do 200 000 zł.

Przy większych kwotach zdecydowanie lepiej jest – jeśli mamy taką możliwość – korzystać z produktów zabezpieczonych.

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna udzielana jest na dowolny cel – bank nie weryfikuje sposobu wykorzystania środków, a zabezpieczeniem spłaty jest już posiadana przez kredytobiorcę nieruchomość lub nieruchomość osoby trzeciej pod warunkiem wyrażenia zgody przez jej właściciela na ustanowienie hipoteki. Pożyczka hipoteczna może być udzielona maksymalnie na okres 20–30 lat, a maksymalny stosunek udzielanej pożyczki do wartości nieruchomości w zależności od banku nie może przekroczyć 60–80%.

Mimo że pożyczka hipoteczna jest produktem zabezpieczonym i tańszym od kredytu gotówkowego, to jest jednak wyraźnie droższa od kredytu hipotecznego – częściej mamy do czynienia z prowizją za jej udzielenie, a marża wyższa jest o około 2 p.p.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny udzielany jest na konkretny cel mieszkaniowy. Może być nim zakup nieruchomości mieszkalnej, jej remont lub refinansowanie poniesionych kosztów mieszkaniowych. Ostatni z celów polega na odzyskaniu środków zainwestowanych w nieruchomość mieszkalną nie dalej niż 2 lata wstecz.

Kredyt hipoteczny jest zdecydowanie najtańszą z opcji finansowania wydatków. Pod kątem możliwej do uzyskania kwoty kredytu jesteśmy ograniczeni jedynie wartością nieruchomości i zdolnością kredytową. Należy jednak pamiętać, że o ile w przypadku pożyczki gotówkowej czy hipotecznej bank nie wymaga od nas żadnego wkładu własnego, to w przypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego jesteśmy zobligowani do posiadania min. 10–20% wkładu środków własnych. Wyjątkiem jest finansowanie remontu już posiadanej nieruchomości lub dokończenia budowy, gdzie wkładem własnym będzie już posiadana nieruchomość.

Z wydanych środków w przypadku kredytu hipotecznego trzeba się z bankiem rozliczyć, tj. wykazać, na co zostały one przez nas wydane. W przypadku zakupu nieruchomości sprawa jest dość prosta, ponieważ bank na podstawie aktu notarialnego przelewa środki z kredytu bezpośrednio na rachunek zbywcy. W przypadku remontu lub budowy rozliczenie wydatków odbywa się poprzez inspekcję rzeczoznawcy z banku lub dostarczenie do banku zdjęć potwierdzających wykonanie prac. W pojedynczych przypadkach bank może zażądać od nas faktur na część prac lub materiałów.

Produkty kredytowe – porównanie kosztów

W poniższej tabeli przedstawiam skrócone porównanie kosztów pożyczki gotówkowej, hipotecznej oraz kredytu hipotecznego na przykładzie ofert ING Banku obowiązujących na dzień 8 grudnia 2020 r. Aby łatwiej było wychwycić różnicę, w każdym przypadku przyjęte zostały dokładnie takie same parametry, tj. kwota kredytu 100 000 zł i okres kredytowania 10 lat.

Tabela 1. Porównanie kosztów pożyczki gotówkowej, hipotecznej oraz kredytu hipotecznego na przykładzie ofert ING Banku obowiązujących na dzień 8 grudnia 2020 r.

Jak wspomniałem wyższej, w przypadku produktów hipotecznych należy doliczyć koszty związane z wyceną nieruchomości oraz wpisami hipoteki do Księgi Wieczystej, jednak te koszty wydają się być drobnymi zważywszy na różnicę wynikającą ze znacznie wyższego oprocentowania pożyczki gotówkowej.

***

Łukasz Zalewski - Ekspert ds. kredytów hipotecznych od 2010 r. Związany z Grupą ANG. Mimo że na co dzień mieszka w Rypinie, to z pozytywnym skutkiem pomógł w uzyskaniu kredytu hipotecznego kilkuset klientom z całej Polski. *** Grupa ANG Spółdzielnia powstała po to, by służyć ludziom. Pomagać im zrozumieć zawiłości zawarte w umowach z instytucjami finansowymi, pomagać dobrać usługi, których klienci naprawdę potrzebują i na które ich stać. W tym trudnym czasie kontynuuje swoją misję przez dzielenie się wiedzą dotyczącą świata finansów w czasie epidemii.