Kredyt hipoteczny – na jakie koszty zwrócić uwagę?

kalkulator

Artykuł pochodzi
z poradnika
kredytowego

Kalkulator

Skorzystaj
z Odpowiedzialnego
kalkulatora

Oblicz zdolność

Radosław Biadoń

fot.: Michal Jarmoluk/pixabay.com

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego niemal zawsze wiąże się z koniecznością poniesienia kosztów. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto wiedzieć, których z nich nie unikniemy, ponieważ występują zawsze i w każdym banku, a które opcjonalnie, w zależności od wybranej oferty.

 

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Z jakimi kosztami należy się liczyć, ubiegając się o kredyt hipoteczny.

  • Jakiego rodzaju ubezpieczenia i usługi dodatkowe mogą oferować banki przy umowie o kredyt hipoteczny.

  • Czym jest RRSO.

 

Odsetki od kredytu

Do głównych kosztów kredytu hipotecznego zawsze należą odsetki od kredytu. Oprocentowanie kredytu składa się ze stopy WIBOR i marży banku. Marża banku jest podawana w ofercie kredytowej, warto zatem porównać marżę dla różnych banków i ofert. Im niższa marża, tym niższe koszty poniesiemy w przyszłości z tytułu płatności odsetek.

Prowizja za udzielenie kredytu

Kolejnym kosztem, który należy brać pod uwagę, jest prowizja banku za udzielenie kredytu. Niewiele jest banków i ofert, które tej prowizji nie mają. Warto zatem porównać oferty i wybrać tę, gdzie prowizja jest niższa lub jej nie ma. Prowizję opłaca się w momencie uruchomienia kredytu.

Dodatkowe koszty kredytu

Kosztami związanymi z kredytem hipotecznym mogą być również:

    • operat szacunkowy wartości nieruchomości, którą kupujemy,
    • ubezpieczenie nieruchomości, które musimy ponosić,
    • prowadzenie rachunku bankowego, jeśli jest konieczny do założenia,
    • ubezpieczenie na życie, jeśli jest przez bank wymagane,
    • ubezpieczenie od utraty pracy, jeśli jest wymagane,
    • karta kredytowa, jeśli kredytobiorca wybrał ofertę z kartą kredytową.

To są najczęstsze koszty związane z kredytem hipotecznym.

Operat szacunkowy

Operat szacunkowy, który określa wartość nieruchomości, jest wymagany przez wszystkie banki. Sporządzenie operatu można zlecić bankowi lub niezależnemu rzeczoznawcy, który jest akceptowany przez wybrany bank. Niektóre banki nie akceptują wycen zewnętrznych, w takim przypadku wycena musi być sporządzona tylko za pośrednictwem banku.

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe w całym okresie kredytowania. Można wybrać ubezpieczenie zewnętrzne (tak dzieje się najczęściej) lub ubezpieczenie oferowane za pośrednictwem banku kredytującego. Najczęściej wybierając ubezpieczenie za pośrednictwem banku, można liczyć na obniżenie marży kredytu. Warto zatem porównać koszty ubezpieczenia w banku i zewnętrzne w odniesieniu do zaoszczędzonej kwoty z tytułu niższej marży.

Rachunek bankowy

Najczęściej banki wymagają założenia rachunku. Często w zamian za założenie rachunku i comiesięczne wpływy wynagrodzenia, można liczyć na obniżenie marzy kredytu. Obecnie rachunek bankowy w większości banków jest bezpłatny pod warunkiem zasilania go co miesiąc minimalną kwotą, mogą jednak być wyjątki i należy na nie również zwrócić uwagę.

Ubezpieczenie na życie

Niektóre banki wymagają ubezpieczenia na życie. Zazwyczaj za wybór ubezpieczenia za pośrednictwem banku również można liczyć na obniżkę marży kredytu. Stawki ubezpieczenia na życie są bardzo różne, warto zatem zapoznać się z nimi i z warunkami ubezpieczenia, ponieważ może się okazać, że nieco droższe ubezpieczenie będzie dla nas dużo bardziej korzystne.

Ubezpieczenie od utraty pracy

Niektóre banki oferują także razem z kredytem hipotecznym ubezpieczenie od utraty pracy lub kartę kredytową. W zamian również dają nam obniżkę marży. O ile w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy warto się zastanowić, czy w ogóle takie jest nam potrzebne lub przydatne, o tyle z kartą kredytową warto się zastanowić. Przy odpowiednim używaniu karty kredytowej może być ona bezpłatna, a obniżka marży kredytowej opłacalna.

Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania

Jednym z najlepszych wyznaczników kosztu kredytu jest RRSO. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania pokazuje, jak kredyt hipoteczny jest oprocentowany razem ze wszystkimi kosztami z nim związanymi. Do tych kosztów zalicza się wszystko: odsetki, prowizję, ubezpieczenia, koszt prowadzenia rachunku etc.

 

***

 

Dodaj komentarz

Komentarze:

Radosław Biadoń

Radosław Biadoń - Z branżą finansową, w szczególności z branżą kredytową, związany od 20 lat. Doświadczenie, edukacja i znajomość bankowości pozwoliły mu rozwinąć się jako niezależny agent kredytowy. Pomaganie klientom w znalezieniu najodpowiedniejszego dla nich kredytu, bezstresowe przeprowadzenie przez skomplikowany proces kredytowy, to dla niego fascynujące i wdzięczne zajęcie. *** ANG Spółdzielnia powstała po to, by służyć ludziom. Pomagać im zrozumieć zawiłości zawarte w umowach z instytucjami finansowymi, pomagać dobrać usługi, których klienci naprawdę potrzebują i na które ich stać. W tym trudnym czasie kontynuuje swoją misję przez dzielenie się wiedzą dotyczącą świata finansów w czasie epidemii.

Poradnik kredytowy

To, co warto wiedzieć o finansowaniu nieruchomości

Poradnik kredytowy jest częścią
Odpowiedzialnego kalkulatora zdolności kredytowej
stworzonego razem z ekspertami z ANG Spółdzielni.

Korzystaj z porad ekspertów kredytowych

Artykuł jest częścią Poradnika kredytowego, w którym eksperci z ANG Spółdzielni dzielą się wiedzą i wyjaśniają kwestie kredytu hipotecznego w sposób zrozumiały i bez używania żargonu finansowego.

Przejdź do wszystkich artykułów

Oszacuj, za jaką kwotę możesz bezpiecznie kupić nieruchomość bez nadwyrężania budżetu domowego.

Sprawdź zdolność kredytową

Zobacz także

Zamknij

Używamy i uzyskujemy dostęp do cookies i podobnych technologii w celach statystycznych i realizacji usług. Możesz określić w przeglądarce warunki przechowywania i dostępu do cookies. Więcej...

Zamknij