Każdy, kto kiedykolwiek miał jakieś zobowiązanie finansowe, został odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej. Na podstawie dostępnych tam danych banki i instytucje finansowe oceniają, z jakim ryzykiem wiąże się dla nich udzielenie kredytu danej osobie, a od wyniku tej analizy zależy, czy wnioskodawca kredyt otrzyma.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – to spółka akcyjna, założona przez Związek Banków Polskich oraz banki prywatne, w celu gromadzenia, integrowanie i udostępniania informacji o zaciągniętych zobowiązaniach finansowych w bankach, Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo – Kredytowych, a także innych pozabankowych instytucjach finansowych. Znajdują się tam dane dotyczące kredytów, pożyczek, rat kredytowych, limitów odnawialnych, a także dane o poręczeniach tego typu produktów.

Każdy bank, przed udzieleniem kredytu lub pożyczki, sprawdza dotychczasową historię zobowiązań finansowych wnioskodawcy, biorąc pod uwagę, czy spłacał raty w terminie. Dobra historia w BIK, a także ostateczna ocena, jaką otrzyma osoba wnioskująca o kredyt, składają się na zdolność kredytową. Z tego powodu rady dotyczące tego jak poprawić swoją ocenę w BIK, są jednocześnie wskazówkami jak zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Przechowywane w BIK informacje dotyczą nie tylko kredytów obecnie spłacanych, ale i tych już zamkniętych. Ważne jest więc, aby widoczna tam historia potwierdzała terminowe regulowanie zobowiązań. W innym wypadku możemy mieć problem z otrzymaniem kolejnego kredytu. Bank wychodzi bowiem z założenia, że osoby, które wcześniej dopuściły się zwłoki w spłacie, mogą to zrobić w przyszłości, w związku z tym ryzyko banku jest wówczas sporo wyższe. Przed złożeniem wniosku kredytowego, szczególnie jeśli dotyczy dużego zobowiązania, np. kredytu hipotecznego, warto wcześniej sprawdzić swoją ocenę w BIK, aby nie zaprzepaścić szansy na otrzymanie pożyczki. Weryfikacji profilu kredytowego można dokonać online na stronie Biura Informacji Kredytowej.

Banki szacują swoje ryzyko przy udzieleniu kredytu dokonując oceny punktowej kredytobiorcy. Do jej ustalenia stosuje się określoną formułę matematyczną, a skala wynosi między 1 a 100 punktów. Im wyższa ocena, tym mniejsze ryzyko banku i większe prawdopodobieństwo terminowej spłaty kredytu, a tym samym jego otrzymania. Przed złożeniem wniosku o kredyt można się przygotować i poprawić swoją ocenę w BIK, a także ogólną zdolność kredytową. Ważnym czynnikiem są tutaj dochody, a także forma umowy, na podstawie której je uzyskujemy. Najlepszym wariantem jest oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony, nie oznacza to jednak, że bank nie akceptuje wynagrodzenia z innych tytułów, w tym umów o pracą na czas określony, a nawet umów zlecenia (ZOBACZ: Kredyt mieszkaniowy z umową o dzieło).

Na poprawę oceny w BIK ma wpływ oczywiście terminowe spłacanie zobowiązań. Jeśli spóźnienia w spłacie dotychczasowych rat były niewielkie, bank prawdopodobnie przymknie na to oko. Jeśli jednak zaległości przekraczały 30 dni, wówczas nasz wniosek może zostać rozpatrzony negatywnie. Warto więc udowodnić bankowi, że jesteśmy solidnym kontrahentem i np. zaciągnąć niewielką pożyczkę lub kupić coś na raty, by następnie spłacać to wzorowo, nawet przed upływem terminu zapłaty. Dajmy się poznać jako osoba godna zaufania. Inną możliwością jest uruchomienie karty kredytowej lub limitu odnawialnego, które zostaną w terminie spłacone. Należy jednak uważać, aby taka decyzja nie obróciła się przeciwko nam, ponieważ dostęp do kredytu na karcie bywa kuszący. Nie powinno się więc przekraczać limitów kredytowych, ani też ich zwiększać, by nie wpaść w spiralę zadłużenia, która spowoduje problemy z terminową spłatą pożyczek. Trzeba tutaj uzbroić się w cierpliwość, ponieważ musi upłynąć co najmniej 6 miesięcy, aby ocena punktowa się naliczyła. Dobrze również spłacić wszystkie zobowiązania przed wnioskowaniem o kolejny kredyt, zwiększa się bowiem wówczas nasza zdolność kredytowa. Warto także wystąpić do banku lub instytucji finansowej o wystawienie zaświadczenia o spłacie. Taki dokument powinno się przechowywać, ponieważ zdarzają się sytuację, że w wyniku pomyłki bank kiedyś upomni się o dług, który został już spłacony. Z zaświadczeniem o spłacie o wiele szybciej wyjaśnimy takie nieporozumienie.

Jeśli spodziewasz się problemów finansowych w spłacie bieżących pożyczek, dogadaj się z bankiem, zanim ten zdecyduje się na drogę sądową. Spróbuj negocjować wydłużenie czasu spłaty lub obniżenie wysokości rat. Informacja o wypowiedzeniu pożyczki z powodu braku spłaty w BIK może przekreślić szansę na kredyt w przyszłości, a banki chętnie dogadują się z klientami, ponieważ jest to dla nich rozwiązanie szybsze, tańsze i często skuteczniejsze niż przymusowa egzekucja.

I na koniec kwestia, o której istnieniu wiele osób nie zdaje sobie sprawy. Nie szalejmy z ilością zapytań kredytowych, ponieważ stanowią one 5% oceny w BIK, a każdy z banków wysyła tam zapytanie o sytuację kredytową wnioskodawcy. Im jest ich więcej, tym punktacja będzie niższa, a w skrajnych przypadkach może spowodować odrzucenie wszystkich wniosków. Przed wybraniem banków lepiej więc sprawdzić oferty w internetowych porównywarkach, lub skorzystać z pomocy doradcy finansowego.

Trzeba jednak pamiętać, że ocena w BIK jest jednym z kilku kryteriów, składających się na zdolność kredytową i branych pod uwagę przez bank przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu.

Jesteś zainteresowany zakupem nieruchomości na kredyt?

Czytaj artykuły z poradnika kredytowego

Niniejsze opracowanie ma jedynie charakter informacyjny. Jego treść nie stanowi porady prawnej, podatkowej, finansowej czy z zakresu obrotu nieruchomościami. W celu uzyskania profesjonalnego wsparcia, skonsultuj się ze specjalistą: https://www.nieruchomosci-online.pl/agenci.html

Zespół Nieruchomosci-online.pl - Nieruchomosci-online.pl to portal ogłoszeniowy z największą liczbą ofert nieruchomości z całej Polski – w największych miastach i w mniejszych gminach. To tu szybko i wygodnie znajdziesz mieszkanie, dom lub działkę, które będą dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości finansowych, przy całkowitym braku reklam. Tu zyskasz pełny obraz rynku, a w podjęciu trafnej decyzji pomogą Ci najdokładniej zaprezentowane nieruchomości i kompleksowa baza wiedzy. Portal plasuje się na najwyższych pozycjach w wyszukiwarce Google. Dzięki temu odwiedza go ok. 3 mln poszukujących miesięcznie.