Zaloguj się
Obniżki stóp procentowych poprawiły dostępność finansowania, ale wciąż wysoki koszt kredytu (RRSO>8%) stanowi barierę dla wielu kupujących. Jak zmieniły się oraz jaki jest obecnie udział gotówki i kredytów hipotecznych jako źródło finansowania zakupów nieruchomości w 2025?
Spadające stopy procentowe stabilizują rynek, ale nie wywołują euforii
Rynek nieruchomości w Polsce po III kwartale 2025 roku wykazuje oznaki stabilizacji, a jednocześnie rośnie zainteresowanie kredytami hipotecznymi. Nastrojometr rynku nieruchomości w III kwartale 2025 roku utrzymał się na poziomie 53,83 pkt, co oznacza umiarkowany optymizm i stabilizację po okresie większych wahań. Pośrednicy wskazują, że rynek jest w fazie „rynku klienta” – to kupujący mają obecnie przewagę negocjacyjną, a sprzedający coraz częściej rozważają obniżki cen i oferują dodatkowe rabaty.
Największą aktywność obserwujemy w segmencie kawalerek oraz mieszkań większych – subindeksy sprzedaży tych segmentów przekraczają 58 pkt, co wskazuje na wzrost zainteresowania. Warto podkreślić, że tempo wzrostu cen mieszkań wyraźnie spadło do 4,7% rok do roku (dane Eurostat, II kw. 2025), co jest wynikiem poniżej średniej unijnej.
Kredyt hipoteczny odzyskuje znaczenie
W 2025 roku struktura finansowania zakupów nieruchomości stopniowo się zmienia. W porównaniu z 2024 rokiem udział zakupów gotówkowych spada we wszystkich segmentach poza działkami.
Po okresie wysokiego udziału gotówki w transakcjach rynek coraz wyraźniej przesuwa się w stronę finansowania kredytem hipotecznym. Obniżki stóp procentowych, większa przewidywalność rynku i wzrost realnych dochodów sprawiły, że kupujący częściej wracają do banków, a udział transakcji gotówkowych stopniowo maleje.
To sygnał, że po latach niepewności rynek finansowania nieruchomości znowu zaczyna działać w sposób przewidywalny i zrównoważony.
Dane z Biura Informacji Kredytowej pokazują, że zainteresowanie kredytami hipotecznymi rośnie – liczba zapytań wzrosła o 40% w porównaniu do roku poprzedniego. To efekt obniżek stóp procentowych (WIBOR 3M na poziomie 4,7%), które poprawiają zdolność kredytową.
Jednak nadal wysoki jest koszt kredytów hipotecznych – RRSO nowych kredytów przekracza 8%, co dla wielu kupujących stanowi barierę w pełnym wykorzystaniu potencjału kredytowego. W efekcie:
- Część klientów decyduje się na zakup gotówką lub finansowanie częściowe.
- Inni korzystają z kredytów, ale są bardziej ostrożni i wybierają mieszkania w niższym przedziale cenowym (do około 600 tys. zł).
- Wzrost liczby wniosków kredytowych nie przekłada się jeszcze na gwałtowny wzrost popytu, ale wskazuje na stopniową poprawę sytuacji.
Mieszkania i domy na kredyt, kawalerki za gotówkę
Największy udział transakcji gotówkowych utrzymuje się w segmencie kawalerek, gdzie co trzecia transakcja odbywa się z wykorzystaniem ponad 40 proc. środków własnych. To wciąż najczęściej wybierany kierunek przez inwestorów lokujących kapitał lub kupujących za gotówkę.
W przypadku większych mieszkań dominują zakupy finansowane kredytem – ponad 57% pośredników wskazuje, że gotówka stanowi mniej niż 40% wartości transakcji. Oznacza to, że to właśnie w tym segmencie najbardziej odczuwalne są efekty niższych stóp procentowych i rosnącej zdolności kredytowej kupujących.
Zakup domów w największym stopniu opiera się na finansowaniu bankowym – 70% transakcji odbywa się przy udziale mniej niż 40% środków własnych.
Zmiany w obsłudze klienta i charakterze pracy pośredników
W 2025 roku pośrednicy nieruchomości podkreślają, że rynek przesuwa się w stronę klienta, który ma większą władzę negocjacyjną i wymaga większej przejrzystości oraz profesjonalizmu.
- Coraz ważniejsza jest jawność cen i warunków transakcji, co sprzyja budowaniu zaufania.
- Deweloperzy i pośrednicy konkurują nie tylko ceną, ale jakością obsługi, transparentnością i dodatkowymi usługami (np. pomoc w finansowaniu, doradztwo prawne).
- Klienci oczekują jasnych informacji o całkowitym koszcie zakupu, w tym opłatach dodatkowych (garaż, komórka lokatorska, wykończenie).
Sprawdź pełen raport
Alicja Palińska - Brand manager w zespole Nieruchomosci-online.pl. Od 13 lat związana z portalem Nieruchomosci-online.pl, gdzie realizuje projekty związane z rozwojem serwisu oraz strategią komunikacji i promocji marki. Z zamiłowania do analityki i danych od 2020 r. odpowiada za tworzenie indeksu nastrojów rynkowych – pierwszego barometru koniunktury na rynku wtórnym, opartego na ocenach i prognozach pośredników z całej Polski (INPON). Przygotowuje też raporty i artykuły dotyczące polskiego rynku mieszkaniowego. Członek zespołu redakcyjnego e-magazynu „ESTATE” dla profesjonalistów z branży nieruchomości.
Magazyn ESTATE
Skupiamy uwagę na nieruchomościach
Bezpłatny e-magazyn w 100% dla pośredników
Wiedza i inspiracje do wykorzystania od ręki dostarczane przez doświadczonych uczestników rynku nieruchomości z zakresu marketingu nieruchomości, sprzedaży i negocjacji, prawa i finansów oraz rozwoju osobistego.
