Obecna sytuacja rynkowa sprzyja zaciąganiu kredytów hipotecznych. Przede wszystkim z uwagi na ich mały koszt, spowodowany niskimi stopami procentowi. Aby jednak ubiegać się o kredyt, poza odpowiednią zdolnością kredytową, należy przedstawić bankowi dowód posiadania wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości. Kwotę taką niełatwo uzbierać, na szczęście istnieją inne sposoby na jej pokrycie.

Wkład własny osiągnął maksymalną wysokość w ubiegłym roku i nie będzie póki co podwyższany. Z jednej strony wymóg ten ma ograniczyć udzielanie kredytów osobom, które później mogą mieć problem z jego spłacaniem. Z drugiej strony jest to swego rodzaju zabezpieczenie dla banku, dla którego jest to sygnał, że potencjalny kredytobiorca posiada dostatecznie dobrą sytuację finansową, aby poradzić sobie ze spłatą rat. Tym samym ryzyko banku jest mniejsze.

Zastępowanie wkładu własnego

Brak wymaganego 20 % wkładu własnego można zastąpić na jeden z następujących sposobów:

• Zabezpieczenie na innej nieruchomości. Jest to rozwiązanie dla osób, które posiadają już dom, mieszkanie czy grunt, na których można ustanowić hipotekę. Zabezpieczenie takie może również zostać ustanowione na nieruchomości należącej do innej osoby lub osób, jeśli oczywiście wyrażą na to zgodę, np. na mieszkaniu rodziców. Wartość nieruchomości, na której takiej musi przewyższać wysokość wkładu własnego. Banki dopuszczają także możliwość ustanowienia zabezpieczenia na kilku nieruchomościach jednocześnie.
• Ubezpieczenie. Możliwe jest obniżenie wkładu własnego do 10% oraz wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, które pokryje brakujące środki. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może polegać na pobraniu składki ubezpieczeniowej za trzy do pięciu lat z góry, albo na doliczeniu jej ułamku do każdej z rat kredytu. Składka za trzy lata, w zależności od banku, wynosi od 2,3 do 3,5% kwoty kredytu przekraczającej bezpieczny według banku poziom. Jeśli po tym czasie saldo kredytu w stosunku do wartości nieruchomości nie będzie na wymaganym poziomie, składka zostanie naliczona przez kolejny okres. Przykładowo jeśli wartość nieruchomości wynosi 450 000zł, a wysokość kredytu to 400 000zł, to składka zostanie naliczona od kwoty 50 000zł.

Wkład własny może zostać zastąpiony również w inny sposób, należy tu wskazać:

• koszty, które poniósł kredytobiorca, przeznaczone na opracowanie projektu budowlanego domu i przyłączy, przygotowanie terenu pod budowę oraz wartość wykonanych prac i zakupionych materiałów budowlanych, jeżeli budowa została już rozpoczęta. Należy przedstawić faktury lub paragony potwierdzające, że wydatki te zostały już poniesione;
• koszt zakupu budynku w stanie surowym lub budynku do remontu;
• wartość rynkową działki, na której będzie budowany dom, jeśli kredytobiorca jest już jej właścicielem lub użytkownikiem wieczystym. Wartość ta może być ustalona według kosztu nabycia lub operatu szacunkowego zweryfikowanego przez bank;
• wartość nieruchomości deklarowanych do sprzedaży przed zakończeniem budowy (na przykład posiadanego już mieszkania);
• wpłaty na poczet kosztu nabycia nieruchomości dokonane na rzecz dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej albo innego zbywcy;
• przewidywane nadwyżki finansowe wynikające ze stałych dochodów kredytobiorcy, którymi będą pokrywane bieżące koszty budowy.

Polityka poszczególnych banków w zakresie uznawania powyższych rozwiązań może być różna. Należy się z nią zapoznać przed złożeniem wniosku kredytowego.

Wkład własny - jak oszczędzać?

Najlepszym rozwiązaniem byłoby jednak uzbieranie wkładu własnego w całości. Może być to trudne, biorąc pod uwagę, że w tym czasie najczęściej wynajmujemy mieszkanie i musimy ponosić niemałe koszty z tego tytułu. Jak więc nazbierać te 20%?

Powinniśmy zacząć od analizy rynku nieruchomości pod kątem mieszkań, jakie nas interesują, aby wiedzieć o jakiej kwocie mowa. Kiedy już to ustalimy, należy przyjrzeć się comiesięcznym wydatkom i wyodrębnić z nich te, stanowiące zachcianki, bez których można się obejść. Wyjścia na miasto, kolejne buty, czy poranna kawa w mijanej restauracji nie są niezbędne do życia. Nie należy oczywiście rezygnować od razu ze wszystkich rozrywek, ale poszukać tańszych alternatyw. Zamiast wyjścia do pubu czy restauracji spotkanie ze znajomymi w domu, zamiast kawy na wynos, zakup kubka termicznego i wstawanie 5 minut wcześniej, by kawę przygotować samodzielnie. Jeśli dodatkowo powstrzymamy się od zakupu kolejnej części garderoby, wszystkie te zabiegi pozwolą nam zaoszczędzić nawet kilkaset złotych miesięcznie. Zakup mieszkania to poważne przedsięwzięcie, jest to więc idealny czas na inne postanowienia, np. o rzuceniu palenia, jeśli oczywiście należymy do grupy nałogowych palaczy. Zdziwimy się, jak duże będę wówczas odłożone środki.

Najlepiej na początku założyć sobie kwotę, jaką chcemy co miesiąc odkładać. Aby odłożone środki się mnożyły, warto rozejrzeć się za lokatami oszczędnościowymi. Przyrost gotówki nie będzie gigantyczny, ale nie będziemy mieć do niej bieżącego dostępu, aby móc ją łatwiej wydawać. Ponadto lokata jest swego rodzaju zobowiązaniem, przez które łatwiej zmobilizować się do regularnego oszczędzania.

Zespół Nieruchomosci-online.pl - Nieruchomosci-online.pl to portal ogłoszeniowy z największą liczbą ofert nieruchomości z całej Polski – w największych miastach i w mniejszych gminach. To tu szybko i wygodnie znajdziesz mieszkanie, dom lub działkę, które będą dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości finansowych, przy całkowitym braku reklam. Tu zyskasz pełny obraz rynku, a w podjęciu trafnej decyzji pomogą Ci najdokładniej zaprezentowane nieruchomości i kompleksowa baza wiedzy. Portal plasuje się na najwyższych pozycjach w wyszukiwarce Google. Dzięki temu odwiedza go ok. 3 mln poszukujących miesięcznie.