Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, zabezpieczony na czas spłaty ustanowioną hipoteką na rzecz banku. Znaczy to, że do momentu spłacenia całej należności to bank jest prawowitym właścicielem danej nieruchomości. Tego typu pożyczkę można również otrzymać na realizację kompletniej nowej inwestycji czy na zakup ziemi rolnej. Kredyt na mieszkanie to często jedyne rozwiązanie w sytuacji braku własnych środków.

Co to jest kredyt mieszkaniowy?

Nazwy „kredyt mieszkaniowy” i „kredyt hipoteczny” często stosowane są zamiennie, choć nie jest to w pełni zgodne z prawdą, gdyż kredyt mieszkaniowy przyznawany jest włącznie na realizację celu mieszkaniowego, natomiast hipoteka można być ustanawiana przy różnych rodzajach nieruchomości, także na działkę budowlaną. Okres kredytowania bywa bardzo różny i może wynosić od kilku do kilkudziesięciu lat, najczęściej jest to 30 lat, bo wyliczenia przy takim okresie wypadają najkorzystniej dla kredytobiorcy.

Rodzaje kredytów hipotecznych

1. Tradycyjny kredyt hipoteczny realizowany na podstawie umowy kupna-sprzedaży. Przyznane przez bank środki finansowe trafiają bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość, czyli dewelopera, spółdzielni bądź osoby fizycznej.
2. Kredyt budowlano-hipoteczny, o który wnioskować mogą spółdzielnie, deweloperzy oraz osoby fizyczne. Do momentu odbioru gotowej nieruchomości spłacane są wyłącznie odsetki, po uzyskaniu pozwolenia na zamieszkanie rozpoczyna się spłatę kapitału. Do wniosku kredytowego należy dołączyć szacunkowy kosztorys, ponieważ fakturowane wydatki mogą wpływać na wysokość kredytu.
3. Pożyczka hipoteczna, najrzadsza forma kredytowania ze względu na wyższe oprocentowanie, ale przyznawana jest bez większych formalności.

Zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego

Kredyt hipoteczny zabezpieczony jest przede wszystkim hipoteką. Zabezpieczenie to oznacza ograniczone prawo rzeczowe, potwierdzone wpisem do księgi wieczystej nieruchomości o udzielenie pożyczki przez dany bank. To jednak nie jedyne zabezpieczanie banku. Od kredytobiorcy wymagane jest specjalne ubezpieczenie oraz poręczanie majątkowe – dotyczy to zarówno obecnych dochodów, jak i tych otrzymywanych w przyszłości. Natomiast do czasu ustanowienia hipoteki, niemal każdy bank wymaga dodatkowego ubezpieczenia, poręczenia osoby fizycznej ze zdolnością kredytową lub blokady środków na rachunku bankowym. Formy takich zabezpieczeń są różne dla poszczególnych banków.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Warunkiem otrzymania kredytu jest zdolność finansowa wnioskodawcy, która wyliczana jest przez analityków danej placówki bankowej. W jednym banku ważniejszy jest wiek, w następnym rodzaj zatrudnienia, a w kolejnym saldo zadłużenia w innych instytucjach finansowych oraz na ewentualnych kartach kredytowych. Najistotniejsze czynniki przy wyliczaniu zdolności kredytowej, która potwierdza możliwość systematycznego spłacania rat kredytu w ustalonej wcześniej wysokości, mogą być zmieniane ze względu na odgórne założenie danego banku. Kolejnym warunkiem przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy jest wkład własny, który w zależności od wytycznych wynosi od 10 do nawet 20 procent wartości mieszkania.

Koszty okołokredytowe

Uzyskanie pozytywnej decyzji odnośnie przyznania kredytu hipotecznego wiążę się z dodatkowymi kosztami i opłatami, które rzadko można ująć w kredycie. Opłata dotyczy założenia księgi wieczystej, wpisu do tej księgi oraz obsługi notarialnej. Akt własności danej nieruchomości podpisuje się tylko w obecności notariusza. Wypłacana jest również prowizja bankowa.

Na co uważać przy kredycie hipotecznym?

Starając się o kredyt hipoteczny, należy sprawdzić częstotliwość zmieniającego się oprocentowania oraz warunki przewalutowania. Kredyty hipoteczne mogą być przyznawane w różnych walutach, nie tylko w polskich złotych, dlatego przy spłacaniu wartości kredytu kwota może się zmieniać ze względu na zmiany w kursach walut. Na polskim rynku finansowym, poza polską walutą, najwięcej pożyczek na mieszkanie udzielanych jest we frankach szwajcarskich, rzadziej w euro oraz dolarach. Bardzo ważny jest również format rat – malejące czy stałe. Zmienne oprocentowanie kredytu oznacza, że na koszty kredytu wpływa suma bankowej marży i stopy procentowe (w przypadku polskich złotych będzie to WIBOR), dlatego wysokość kredytu może maleć oraz bardzo wzrosnąć przy intensywnych zmianach w sektorze finansowym. Przed podpisaniem umowy z bankiem koniecznie trzeba też sprawdzić czy wcześniejsze spłacenie kredytu jest możliwe, gdyż niektóre banki naliczają wówczas dodatkową opłatę ze względu na mniejszy wpływ z odsetek.

Zespół Nieruchomosci-online.pl - Nieruchomosci-online.pl to portal z największą liczbą ogłoszeń nieruchomości w Polsce. Udostępnia poszukującym około 300 tys. ofert od biur nieruchomości, deweloperów i osób prywatnych. Odwiedzany jest przez ponad 4 mln użytkowników miesięcznie.